Állami milliók, amikért „csak le kell hajolnunk” – ez a lakástakarék

Miskolc - Családon belül több szerződés is köthető, így megtöbbszörözhető az állami támogatás.

Minden kötöttség és feltétel nélkül bárki számára elérhető az a lakáscélú megtakarítási forma, melyhez az állam a 4–10 éves futamidő alatt 300 ezer forinttól 2,2 millió forintig terjedő támogatást ad családi szinten. A lakástakarékok népszerűsége folyamatosan nő, hiszen kockázat nélkül ma 10 százalék feletti éves hozamot semmi mással nem lehet elérni. Ennek ellenére sokak számára nem teljesen ismert, hogyan használható ki legjobban, hogyan többszörözhető meg a lakástakarék-szerződések előnye. Az alábbiakban a Bankmonitor.hu segítségével adunk olvasóinknak hasznos tanácsokat és tippeket.

Mi is az a lakástakarék?

Egy rendszeres megtakarítási forma, melynél havi vagy negyedéves befizetésekkel gyűjtünk a későbbi lakáscélra. Az állami támogatás mértéke 30 százalék az adott évben befizetett összegre, maximum 72 ezer forint egy szerződésre. Családon belül több szerződés is köthető, így megtöbbszö­rözhető az állami támogatás. A 4-től 10 évig terjedő futam­idő végén a megtakarítást lakásfelújításra, vásárlásra, beépített műszaki cikk, bútor­vásárlására vagy lakáshitel-törlesztésre használhatjuk.

A legrövidebb megtakarítási idővel (4 év) és a legmagasabb havi befizetéssel (20 ezer forint) 10–12 százalékos éves hozamot lehet elérni, amely garantált, ráadásul kamatadó- és EHO-mentes, a befizetés biztonsága pedig 100 százalék állami garanciával bír.

A konkrét anyagi előnyök

A fenti adottságok mellett evidensen merül fel a kérdés: ha havonta valaki több mint 20 ezer forintot tud megtakarítani, hogyan többszörözheti meg a szerződéseit? Azért sem mellékes ez a kérdés, mert ha képesek vagyunk több szerződést is kötni, akkor a hőn áhított ingatlanra az önerő sokkal gyorsabban összegyűlhet.

Vegyünk csak két szerződést és a maximális állami támogatást kihasználható 40 ezer forintos befizetést. Már önmagában a megtakarítási összegből 6 év után egy 12 milliós lakás harmadára lesz fedezetünk és akkor még a felvehető hitelről nem is beszéltünk. Három szerződéssel, valamint 60 ezer forintos havi megtakarítással pedig 6 év alatt a lakásérték 50 százaléka gyűjthető össze.

Kiinduló pont: ugyanaz a személy egyszerre csak egy lakástakarék-szerződésre kaphatja azt meg. Kivéve, ha nem magának köti a lakástakarékot, hanem megjelöl egy kedvezményezettet. Ugyanis az állami támogatást a lakástakarék kedvezményezettje kapja. Amennyiben valaki köt egy szerződést, és nem jelöl meg rajta kedvezményezettet, úgy ő maga az. Amennyiben önmagától eltérő személyt szeretne kedvezményezettnek megjelölni, megteheti már a szerződéskötéskor vagy a megtakarítási idő alatt bármikor.

A Bankmonitor kalkulátorával könnyen és gyorsan számszerűsíthető, hogy különböző befizetések esetén mekkora összeg állhat rendelkezésünkre (az állami támogatással és a kamatokkal együtt) lakáscélra.

A kedvezményezettek csak a közeli hozzátartozók lehetnek. Ha valaki köt például 3 szerződést, az egyiken nem jelöl meg kedvezményezettet, a másik kettőn pedig a két szülőt jelöli meg, akkor mindhárom szerződésre jár az állami támogatás, és a végén az összes pénzt elkölthetik egyetlen egy lakásra!

Mire költhető el a pénz?

A lakástakarék-szerződésben összegyűjtött pénz a futamidő végén fordítható új vagy használt lakás vásárlására, építkezésre, lakásfelújításra, beépített bútorok és műszaki cikkek vásárlására, illetve lakáshitel visszafizetésre.

Bankmonitor.hu

Több szerződés, egyetlen lakásra

A lakástakarék szerződője kötheti meg a szerződést, ő választhatja ki a megtakarítási idő hosszát és a havi befizetés összegét is. A lakástakarék nem vizsgálja, honnan érkeznek a befizetések, így tulajdonképpen bárki teljesítheti a vállalt havi megtakarítást.

A szerződő a megtakarítási idő alatt bármikor módosíthatja a szerződést (például a futamidőt, a havi befizetést vagy a fizetési módot), akkor is, ha kedvezményezettet jelölt meg rajta. Maga a kedvezményezett személye is módosítható.

Hogyan kapja meg a befizető végül a megtakarítást? A kedvezményezett későbbi lakáscélja érdekében takarít meg a szerződő. Előbbi költheti el a végén az összegyűjtött pénzt saját lakására vagy felajánlhatja azt bármelyik közeli hozzátartozójának, köztük tehát magának a szerződőnek is. Így lehetséges az, hogy egy családban a magasabb állami támogatás érdekében több szerződést kötnek, majd a végén egyetlen lakásra költik a teljes összeget.

Hogy igazoljuk a felhasználást?

Lakásvásárlás esetén be kell mutatni az adásvételi szerződést. Építés, bővítés, felújítás, korszerűsítés esetén utólag kell igazolni a felhasználást. Legalább annyi számlát kell bemutatni a vásárolt anyagokról és szolgáltatásokról, mint amennyi pénzt a lakástakarék utalt. Lakáshitel visszafizetése esetén a banki hitelszerződés és egy tartozás­igazolás szükséges. Emellett kérik a lakás, ház tulajdoni lapját is az igazoláshoz!

Kell-e hitelt felvenni?

Minden lakástakarék kínál lakáskölcsönt, de nem kötelező felvenni! Mi döntünk erről, amikor lejárt a megtakarítási időszak és levélben megkeres a lakástakarék. Ha szeretnénk a hitel részét is felvenni, megfelelő jövedelem kell, valamint kölcsönösszegtől függően ingatlanfedezet. Ugyanolyan hitelbírálat történik, mintha banki hitelt vennénk fel, tehát a hitelfelvétel feltétele, hogy hitelképesek legyünk.

Ha gyermekünk a „célszemély”

Ha a szerződő gyermeke a kedvezményezettje a lakástakaréknak, és ő még kiskorú lesz a lejáratkor is, több kérdés is felmerülhet a felhasználáskor. Ezek közül az egyik legfontosabb, hogy kell-e a gyámhivatal bevonása a megtakarítás elköltéséhez?

A megkérdezett lakástakarékok szerint nem szükséges a gyámhivatal beleegyezése, mivel a kiskorú törvényes gyámja önállóan rendelkezhet felette. Még tulajdont sem kell szereznie a kiskorúnak, tehát nem feltétlen kell az ő lakására költeni, családon belül a kiskorú bármelyik közeli hozzátartozójának a lakáscélja elfogadható. Ugyanakkor az állami támogatások odaítélésekor a bonyolító pénzintézet a felelős, így a lakástakarékok ettől függetlenül dönthetnek úgy, hogy kérik a gyámhivatali véleményt!

Gyakorlati tudnivalók – hasznos információk

Hogyan igazodhatunk el a kínálatok között? Mi a különbség az egyes pénzintézetek ajánlatai között?

Mivel megtakarítási fókuszú termékről van szó, az összehasonlításkor érdemes az EBKM (Egységes Betéti Kamatláb Mutató) értékét vizsgálni először (minél magasabb, annál jobb). Értékét befolyásolja a megtakarítási idő hossza (szintén nem egyforma, egy 4 éves lehet 45, 48 vagy 49 hónapos is), a betéti kamat, valamint a számlanyitási díj összege. Ezen kívül eltérő összegű és kondíciójú hiteleket kínálnak a lakástakarékok a megtakarítási időszak végén, és eltérő akciók vannak a számlanyitási díjra is.

Milyen költségekkel kell számolni a számlanyitáskor?

Az összes befizetés + állami támogatás + betéti kamat + felvehető lakáskölcsön = a szerződéses összeggel. A szerződéses összeg 1 százaléka a számlanyitási díj. Erre léteznek akciók, azaz bizonyos feltételek teljesítése esetén nem kell megfizetni a számlanyitási díjat vagy annak egy részét.

Mi van akkor, ha nem tudjuk befizetni a vállalt havi összeget? Van-e türelmi idő, lehet-e rugalmasan változtatni a befizetést?

Amennyiben valaki kevesebbet kezd el fizetni, mint amennyit kezdetben vállalt, egyrészt vissza kell fizetnie az akció keretében elengedett számlanyitási díjat. Ezen kívül csak a kevesebb összegre fog állami támogatást kapni. Egy-egy élethelyzetben lehet szüneteltetési kérelemmel is fordulni a lakástakarékhoz. Ezt eltérően kezelik a szolgáltatók, amelyek engedélyezhetnek átmeneti szüneteltetést is (ekkor is terheli az ügyfelet az elengedett számlanyitási díj, valamint tolódhat a kiutalása is).

Mi van, ha a lejárati idő előtt szükségünk van a pénzre? Felbonthatjuk a szerződést, és ha igen, milyen következményekkel jár ez?

A megtakarítási idő alatt bármikor felmondható a szerződés. Ekkor visszakapjuk a befizetett pénzt a betéti kamatokkal, miután levonták az elején elengedett számlanyitási díjat. Nem jár viszont az állami támogatás, csak ha 4 év után költjük el és lakáscélra.

Lehet-e hosszabbítani a futamidőn?

Lehet. Amennyiben lejáratkor még nincs lakáscél, hosszabbíthat, és maximum 10 évig történő takarékoskodás esetén jár az állami támogatás.

Milyen kondíciói vannak a kedvezményes hitelnek?

Lakástakarékonként változó, de minden esetben fix kamatozású, előre ismert törlesztőrészletekkel. Hátrányuk, hogy az összegük korlátozott, a megkötött lakástakarék módozatától függ.

Élettárs is bevonható?

Nem, mivel ő nem számít közeli hozzátartozónak.

Milyen buktatói vannak, mire figyeljünk?

Érdemes figyelni rá, hogy 3 hónap a kiutalási időszak. Azaz, ha lejár a lakástakarék, az ügyfélnek nyilatkoznia kell, mire szeretné költeni, beszerezni a szükséges igazolásokat, és ezt követően utal csak a lakástakarék. Így például egy adásvételnél a fizetési határidőt úgy kell kalkulálni, hogy ezzel a 3 hónappal számolnak. Ha például felújítás, korszerűsítés történik, akkor a számlákra kell figyelni! A kiutalás előtti számlákat nem fogadják el, és nagyon fontos, hogyha bútort vásárolunk, akkor csak beépíthető bútorok számolhatóak el.

Az állam meddig garantálja ebben a konstrukcióban a támogatást?

A megtakarítási idő alatt garantált az állami támogatás, ha a szerződésben foglalt feltételeknek eleget tesznek, vagyis a vállalásoknak megfelelően fizetik a pénzt a számlára.